Prêt professionnel
Le prêt professionnel est le crédit consenti par une banque à une entreprise ou à un entrepreneur pour financer une acquisition liée à son activité, comme l'achat d'un fonds de commerce, de murs commerciaux, de matériel ou de travaux d'aménagement.
Comment ça marche
La banque analyse d'abord la capacité de remboursement. Pour un fonds, elle part de la rentabilité passée et prévisionnelle, mesurée notamment par l'excédent brut d'exploitation, et du business plan du repreneur. Elle regarde aussi l'expérience du repreneur dans le métier, le montant de son apport, la durée restante du bail et le niveau du loyer. Pour des murs, elle s'intéresse au loyer perçu ou à la capacité de l'exploitant à rembourser s'il achète son propre local.
Les garanties varient selon le bien financé. Pour un fonds : nantissement du fonds, caution personnelle du dirigeant, garantie d'un organisme spécialisé qui couvre une partie du risque de la banque. Pour des murs : sûreté sur l'immeuble. L'assurance emprunteur s'ajoute dans les deux cas.
La durée du prêt se négocie. Elle tient compte de la nature du bien et, pour un fonds, de la durée restante du bail, puisque la valeur du fonds dépend du droit d'occuper le local.
Les protections légales prévues pour le crédit immobilier des particuliers ne s'appliquent pas en principe à un prêt destiné à une activité professionnelle. La condition suspensive de financement n'existe donc dans l'avant-contrat que si elle est écrite.
Ce que ça change pour vous
Pour un repreneur, le dossier bancaire se prépare avant de signer l'avant-contrat : comptes du fonds, bail, prévisionnel, justificatifs d'apport, parcours professionnel. Déposer plusieurs demandes en parallèle réduit le risque de voir la condition de financement défaillir.
Pour un commerçant qui achète ses murs, le crédit-bail immobilier constitue une alternative à comparer, notamment sur le coût total et le moment où la propriété est acquise.
Questions fréquentes
Est-ce que je peux emprunter la totalité du prix ? Aucune règle légale ne l'interdit, mais la banque fixe elle-même sa part de financement selon le dossier. Elle attend en pratique que le repreneur engage des fonds propres, ne serait-ce que pour couvrir les frais, le stock et la trésorerie de départ.
La caution personnelle est-elle obligatoire ? Aucun texte ne l'impose, c'est une exigence de la banque. Elle expose votre patrimoine personnel : négociez un montant limité et une durée précise.
Que devient mon compromis si le prêt est refusé ? Si la condition suspensive de financement a été stipulée et que vous avez respecté ses modalités, l'avant-contrat devient caduc et la somme versée vous est restituée.